domingo, 25 de enero de 2009

Sentirse engañados

Eso es lo que nos ha pasado ayer con nuestra hipoteca. Ayer, tras pagar la cuota de enero (religiosamente, como en los últimos 6 años), esperabamos con muchas ganas el nuevo cálculo semestral. Frotándonos las manos, casi casi. Porque si el euribor estaba ayer al 2,37, aplicandole nuestro diferencial de 0,65, nos salía un tipo de interes para los próximos 6 meses del 3,02%, es decir, dos puntos y medio por debajo de lo que estabamos pagando ahora. Así, a groso modo, 150 euracos menos en la hipotca durante 6 meses. Muy necesario, tal y como están las cosas.

Pero, como dije anteayer, uno no puede ilusionarse. Resulta que el euribor al que está referenciada nuestra hipoteca no es, aparentemente, el euribor- euribor, ese que está al 2,37% ahora que nos toca revisar, sino algo que se llama "euribor un año, media mensual" que, aparentemente, (y digo aparentemente porque no tengo ni idea de cómo se calcula o dón de se publica) está al 4,35%. Es decir, que nos quedamos en el 5%. Es decir, que durante 6 meses vamos a estar pagando 120 € más de lo que esperábamos, simplemente porque cualquiera sabe qué coño índice nos están aplicando en lugar del que nosotros entendimos. Que seguramente será eso lo que firmamos, y será todo tremendamente legal, pero, desde luego, la sensación que da es que, para una puñetera vez que parece que los índicesmacroeconómicos se ponen de lado del ciudadano, ya van a venir los bancos para encargarse de que no sea así. Y todavía tendrán el valor de decir que pobrecitos, que pierden dinero, y que necesitan un plan de rescate. Pues, señores, desde aquí os digo, que lo que os pueda pasar, merecido lo teneis, porque, cosas como estas, a pesar de ser totalemente legales (supongo), son profundamente inmorales.

Y no me voy a extender con el caso Madoff y los clientes de cierto banco cercano que han perdido la pasta confiada al banco (porque la pasta que gestiona el banco cobrando por ello, no la pierde el banco, la pierden los clientes, claro) que me termino de enervar, y no es bueno para la salud.

5 comentarios:

José Antonio Doñoro  dijo...

El euríbor es el tipo d einter´ñes al que se prestan dinero los bancos. Existe el euríbor a un día, a un mes, a tres meses, a seis, a un año, a diez años, ... El típico de las hipoteca es el euríbor a un año y calculado en función de la media del último mes natural anterior a cuando se actualiza, que publica el Banco de España.

A mí me recalcularn el prétamo el 30 de noviembre, aplicando el del mes anterior, octubre. Y me pasa lo mismo que a tí, pese a que creo conocer un poco mejor el mecanismo. Tengo firmado un diferencial con el euríbor del 0,50% y me encuentro que ahora me aplican el 6,03% para lso próximos doce meses.

He intentado cambiar de banco y es aún peor. Me aplican un 1% de amortización anticipada, un 0,50% de concesión, lo que ya hace un punto y medio. Le sumas los gastos notariales, que ahora no conceden a menos de euribor más 0,70 y resulta que me tengo que aguantar pagando todo el año un 2,50 % adicional sobre mi préstamo.

Afortunadamente no tengo uan superhipoteca, pero de deber al banco 200.000 euros me estarían robando por la cara 410 euros adicionales cada mes... durante todo un año.

iratxo dijo...

Macho revisadlo anyway.

Generalmente las hipotecas están referenciadas al Euribor a un año promediado en el último mes. El de enero está al 2.718 y probablemente acabe por debajo. (fuente: http://www.euribor.com.es)

La historia suele ser que los bancos usan el euribor a 1 año, promediado a un mes pero de hace un par de meses. Acercaros por allí y preguntad.

Anónimo dijo...

Hombre, tú piensa que gracias al promediado de un año te has librado de que tu cuota subiera mucho más drásticamente el año pasado. Es lo que tienen estas cosas. La bajada de ahora ha sido demasiado brusca como para tener efecto en la trayectoria de todo un año. Vendrán tiempos mejores, ánimo, aguanta!!

Niretzat - Para mi dijo...

Pues tienes razón, Iratxo. Nos pasaremos y preguntaremos, porque mirando un poquito en la web del banco de españa ( http://qqq.bde.es/infoest/a1901.pdf ) nos han aplicado el tipo de... ¡noviembre!, cuando hemos estado mirando las escrituras de la hipoteca, y creemos que nos corresponde el de diciembre, casi un punto más bajo.

Niretzat - Para mi dijo...

Lo que me ha librado de una subida más brusca es la doble referencia a la que está referida mi hipoteca. Cuando el euribor subía un poco rápido, se pasaba al IRMH, que es más lento. Y si a eso le sumamos que la subida fue mucho más lenta de lo que está siendo ahora la bajada, pues todo posible beneficio, se pierde. Por supuesto, la ganancia que podíamos tener con una bajada rápida, también la hemos perdido. Pase lo que pase, no somos nosotros los que ganamos. Y, fráncamente, ya empiezo a estar un poco aburridito de aguantar y esperar que lleguen tiempos mejores. Que cuando el sector bancario, a pesar de que legalmente, desde el punto de vista normativo, se le están dando todos los triunfos (porque, en cualquier cosa que firmes con un banco, ellos ganan dinero independientemente de que tu ganes o pierdas, o incluso de que pierdas por culpa de ellos), resulta que ellos no pueden aguantar, y se les inyecta un montón de millones, para rescatarlo... dinero que presumiblemente era para hacer fluir el mercado crediticio, y que no están usando para eso, sino para pagar deudas... conclusión: el día que les toque aguantar a ellos, no me van a dar ninguna pena. Ninguna, en absoluto.

(por cierto, si me mandas un correito privado para que sepa quien eres, anónimo, te agradezco ;) )